Spotrebné úvery podstata, význam, motívy, členenie, obchodné podmienky a postup banky

Transcription

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Spotrebné úvery podstata, význam, motívy, členenie, obchodné podmienky a postup banky Bakalárska práca Marek Feketík Apríl, 2011

2 Bankovní institut vysoká škola Praha zahraničná vysoká škola Liptovský Mikuláš Katedra Bankovníctva a poisťovníctva Spotrebné úvery podstata, význam, motívy, členenie, obchodné podmienky a postup banky Consumers loans essence, signification, segmentation, business conditions and progress of bank Bakalárska práca Autor: Marek Feketík Bankový manažment Vedúci práce: doc. Ing. Jaroslav Belás, PhD. Banská Bystrica apríl, 2011

3 VYHLÁSENIE literatúry. Vyhlasujem, že som bakalársku prácu spracoval samostatne s použitím uvedenej Svojím podpisom potvrdzujem, že odovzdaná elektronická verzia práce je identická s jej tlačenou verziou a som oboznámený so skutočnosťou, že sa práca bude archivovať v knižnici BIVŠ a ďalej bude sprístupnená tretím osobám prostredníctvom internej databázy elektronických vysokoškolských prác. v Liptovskom Mikuláši dňa 26. apríla 2011 Marek Feketík

4 POĎAKOVANIE Touto cestou by som sa chcel poďakovať vedúcemu bakalárskej práce Ing. Jaroslavovi Belásovi, PhD. za odborné rady, odporúčania a pripomienky k bakalárskej práci.

5 ANOTÁCIA Spotrebný úver v dnešnej dobe predstavuje najjednoduchšiu formu, ako získať finančné prostriedky na rôzne účely. Ide totiž o rýchly a dostupný druh úveru. U nás ho poskytujú tak bankové, ako aj nebankové subjekty, ktoré často umožňujú sprostredkovanie úveru priamo v obchode, kde si daný tovar kupujeme. Spotrebiteľom to výrazne uľahčuje život. So spotrebným úverom treba zaobchádzať opatrne. Vybrať si tak, aby sme ho boli schopní splatiť. Ak s úverom naložíme správne, môže nám veľmi ušetriť nervy a peňaženky. Po analýze spotrebných úverov sme dospeli k záveru, že ak si popri úvere odkladáme finančné prostriedky, môžeme za neho v celkovom zúčtovaní ušetriť nemalé peniaze. Treba si ale uvedomiť, koľko sme schopní splácať v pravidelných splátkach a vyhodnotiť všetky možné alternatívy, ktoré máme k dispozícii. ANOTATION The consumer loan represents the simplest way how to acquire financial means for various purposes nowadays. That is because it is quick in terms of processing, and it is also a very available type of loan. In Slovakia a consumer loan can be granted by a bank, as well as by a non-bank institution. Non-bank institutions often offer a brokering of the consumer loan straight in the store, where a purchase of a product, that is an object of a credit, is made. Therefore this method of getting a loan makes the consumers lives significantly easier. It is necessary to manipulate with the consumer loan very carefully. We have to be aware of the fact, that our loan has to be paid back - our abillity to clear off a debt should be always properly considered and according to this ability we should choose the particular credit that suits us the best. A properly chosen consumer loan can save our nerves and wallets, too. After our analysis of consumer loans, we came to the conclusion, that if we open a savings account for capitalizing financial resources along with lodging a credit, we can save up quite a lot of money in total. In conclusion, we have to carefully consider all our options - how much money we are able to pay back in anuity and then evaluate all possible alternatives, which are available.

6 Obsah Úvod TEORETICKÁ ANALÝZA SPOTREBNÝCH ÚVEROV Charakteristika komerčnej banky podstata a fungovanie Charakteristika bankového úveru Klasifikácia úverov Podstata a význam spotrebných úverov Motívy spotrebiteľa Členenie spotrebných úverov Náležitosti zmluvy o spotrebnom úvere Postup banky pri poskytovaní úveru Zaujímavosti o spotrebných úveroch Zadlženosť európskych domácností pred krízou Vývoj spotrebných úverov počas krízy Sporiť či míňať? ANALÝZA SPOTREBNÝCH ÚVEROV VO VYBRANÝCH BANKÁCH Charakteristika bánk Slovenská sporiteľňa Všeobecná úverová banka Tatra banka ANALÝZA VYHODNOTENIA VÝSLEDKOV Porovnanie ukazovateľov Tatra banka verzus Slovenská sporiteľňa Výber banky Záver Zoznam použitej literatúry Zoznam, grafov a tabuliek

7 Úvod V kontinentálnom práve bolo požičiavanie peňazí na úrok po dlhú dobu úplne zakázané a neskôr pomerne prísne limitované najmä výškou úrokov, ktoré bolo možno pri takejto príležitosti dohodnúť. Práve katolícka cirkev mala k týmto obmedzeniam zamietavý postoj, ktorá dlho považovala branie úrokov z peňazí za absolútne nezlučiteľné s kresťanskou morálkou. Aj keď neskôr z takéhoto stanoviska ustúpila i tak hľadela na tieto otázky veľmi podozrievavo. Kontinentálne právo preto povoľovalo v tej dobe požičanie peňazí len na primeraný úrok, obvykle stanovený na 5-6 % ročne. Samozrejme ani sekularizácia európskych štátov nepriniesla zásadnejšie uvoľnenie úpravy v tejto oblasti a dodnes si väčšina právnych poriadkov zachovala určitý limit výšky dovolených úrokov v oblasti pôžičiek. Na Slovensko vtrhol v posledných rokoch ďalší vo svete dávno známy ekonomický fenomén v podobe masívneho rozvoja spotrebných úverov. Domácnosti si dnes na dlh zariaďujú nielen automobil či bývanie, ale stále častejšie i spotrebnú elektroniku, nábytok, vianočné darčeky a dokonca aj dovolenky. Spotrebné úvery nie sú sami o sebe negatívnym javom, v určitých prípadoch samozrejme negatívne efekty môžu mať. Finančníctvo, ktoré má pretrvávajúce problémy spôsobené krízou amerických subprime hypoték pritom ukazujú, že sa nemusí jednať o dopady len na úrovni jednotlivcov. Cieľom našej práce v prvej kapitole je teoreticky analyzovať spotrebné úvery. Zameriame sa na podstatu, význam, členenie, náležitosti, ktoré obsahuje zmluva o spotrebných úveroch a postup, akým banka posudzuje klienta, či mu poskytne úver alebo nie. Na konci teoretickej časti si rozoberieme zaujímavé veci o spotrebných úveroch je lepšie si vybrať banku alebo nebankovú inštitúciu, zadlženosť európskych krajín pred krízou, vývoj spotrebných úverov počas krízy a nakoniec problematiku, či je lepšie sporiť alebo utrácať. V druhej kapitole budeme analyzovať a porovnávať spotrebné úvery vo vybraných bankách Slovenská sporiteľňa, Všeobecná úverová banka a Tatra banka. V tretej kapitole budeme vyhodnocovať spotrebný úver každej banky a zistíme, či sporením popri úvere a predčasným splatením ušetríme finančné prostriedky. 6

8 1 TEORETICKÁ ANALÝZA SPOTREBNÝCH ÚVEROV Ktorý spotrebný úver je najlacnejší? Predsa ten, ktorý si nemusíme zobrať! Napriek tomu niekedy nemáme na výber, a preto by sme mali o nich vedieť čo najviac. 1.1 Charakteristika komerčnej banky podstata a fungovanie Komerčná banka je podnikateľský subjekt špecifického charakteru. Základným cieľom komerčnej banky je dosahovanie zisku a zároveň musí dodržiavať zásady stability a bezpečnosti z hľadiska rizík bankového podnikania. Banku môžeme charakterizovať ako finančného sprostredkovateľa, ktorého hlavnou činnosťou je sprostredkovanie pohybu finančných prostriedkov medzi jednotlivými ekonomickými subjektmi. Komerčná banka nakupuje relatívne voľné peňažné prostriedky od subjektov, ktoré ich majú prebytok a predávajú subjektom, ktoré ich majú relatívny nedostatok tzn., že banky prijímajú vklady a z nich poskytujú úvery (Horvátová a kol., 2010, s. 69). V zákone o bankách č. 483/2001 Z. z. v znení neskorších predpisov je stanovené, že banka: je právnická osoba, ktorá ma sídlo v Slovenskej republike, je založená ako akciová spoločnosť, ktorá prijíma vklady a poskytuje úvery, a ktorá má na výkon uvedených činností udelené bankové povolenie. Okrem týchto činností môže banka vykonávať aj ďalšie bankové činnosti, ak ich má uvedené v bankovom povolení. Jednou zo základných podmienok na udelenie bankového povolenia je peňažný vklad do základného imania do banky, a to najmenej 16 mil. a peňažný vklad do základného imania banky, ktorá vykonáva hypotekárne obchody, najmenej 33 mil. (Hyránek, Bikár, 2010, s. 34). Banka môže vykonávať ďalej (Horvátová a kol., 2010, s. 69, 70): - platobný styk a zúčtovanie, - investičné služby, - obchodovanie na vlastný účet alebo na účet klienta na peňažnom a kapitálovom trhu, - správa pohľadávok a cenných papierov klienta a s tým súvisiace poradenstvo, 7

9 - poskytovanie záruk, akreditívov, - vydávanie a správu platobných prostriedkov, - poskytovanie poradenských služieb v oblasti podnikania, - vydávanie cenných papierov, - finančné sprostredkovanie, - uloženie cenných papierov a prenájom bezpečnostných schránok, - poskytovanie bankových informácií, - hypotekárne obchody, - funkcia depozitára, - spracovanie bankoviek, mincí a pamätných peňazí. 1.2 Charakteristika bankového úveru Úverom sa snažíme prekonať dočasný nedostatok zdrojov. Poskytujú ich spravidla banky a sú najdôležitejšou súčasťou ich portfólia. Úvery sú v štandardných ekonomických podmienkach tou časťou aktívnych operácií bánk, vďaka ktorým dosahujú najväčší podiel ziskov. Patria medzi najpodstatnejšie obchody komerčných bánk (Belás a kol., 2009, s. 150). Úver najčastejšie definujeme ako prostriedok výmeny s obmedzenou prijateľnosťou s ohľadom na čas, jeho cenu a úverové riziko, ktoré na seba preberajú účastníci úverového vzťahu (Hyránek, Bikár, 2010, s. 22). Základné zásady pri poskytovaní úverov (Belás a kol., 2009, s. 151): - princíp návratnosti banka prioritne sleduje, aby boli vrátené požičané peniaze spolu s úrokom v dohodnutej výške, - princíp zabezpečenia banka si dohodne s klientom možnosti a formy alternatívneho splatenia úveru vrátane úrokov smerujúce k zníženiu úverového rizika, - princíp účelovosti banka spravidla poskytuje úver na dohodnutý účel, z pohľadu bankového manažmentu je táto zásada veľmi dôležitá vtedy, ak účel poskytnutia súvisí s jeho návratnosťou. Základom úverového vzťahu je zmluva o úvere (Hyránek, Bikár, 2010, s. 42). Podstatnými časťami zmluvy o úvere sú: - určenie zmluvných strán, 8

10 - záväzok veriteľa na žiadosť dlžníka poskytnúť úver, - vymedzenie rozsahu úveru, - záväzok dlžníka poskytnutý úver vrátiť, - záväzok dlžníka zaplatiť z poskytnutého úveru úroky. Úverové operácie Môžeme ich uskutočňovať v dvoch fázach, na základe protikladných operácii typu pôžička splátka (Pavelka a kol., 2008, s. 20). Tabuľka 1 Fázy úverových operácií prvá fáza druhá fáza pôžička splátka Zdroj: (Pavelka a kol., 2008, s. 20) Úverové operácie patria do skupín bankových operácii, kde banka vystupuje ako veriteľ predávajúci a spotrebiteľ ako dlžník kupujúci. Prvotná operácia je pôžička alebo taktiež čerpanie úveru, po nej nasleduje operácia typu splátka, splácanie úveru. Význam úverových operácií komerčných bánk: - ide o operácie, ktorými komerčné banky vracajú na finančné trhy zdroje, ktoré z nich predtým odčerpali (vklady klientov). Úvery poskytované nebankovým subjektom, t. j. konečným užívateľom, majú charakter primárnych operácií, - ide o operácie, pri ktorých môže dochádzať ku emisii, k vydávaniu bezhotovostných bankovo úverových peňazí. Banky poskytujú obyčajne úvery v bezhotovostnej podobe, pripísaním zmluvnej čiastky cez úverový účet na bežný účet dlžníka alebo priamo toho, komu má dlžník zaplatiť. Odtiaľto sa tieto peniaze pomocou depozitných operácií môžu zúčastniť bezhotovostného platobného styku alebo fungovať ako platobný prostriedok, ako skutočné peniaze. Komerčné banky plnia ďalšie národohospodárske poslanie emisnú funkciu. Úverové operácie patria pre komerčné banky do skupiny operácií výnosových. S poskytovaním úveru sú spojené výnosy v podobe úrokov, ktoré banka získava a používa ku krytiu svojich nákladov, k tvorbe rezervných fondov a ziskom. Na druhej strane je s úverom spojené aj riziko (Klimiková, 2006, s. 113). 9

11 Úverové riziko je to riziko, že úver nebude zaplatený podľa zmluvného dohovoru (istina plus úroky) Klasifikácia úverov Úvery môžeme klasifikovať z viacerých hľadísk (Pinter, 2010, s. 6, 7, 8). Z hľadiska lehoty splatnosti: - krátkodobé úvery s lehotou splatnosti do 1 roka, - strednodobé úvery s lehotou splatnosti od 1 do 5 rokov, - dlhodobé úvery s lehotou splatnosti viac ako 5 rokov. Podľa subjektov, ktoré sú nositeľmi úveru: - úvery podnikateľom na podnikateľské činnosti, - úvery občanom a fyzickým osobám na osobnú spotrebu, - úvery mestám a obciam, - úvery štátu a štátnym subjektom. Z hľadiska úverovej techniky: - peňažné (napr. podnikateľské, spotrebné úvery), - záväzkové (akceptačný, avalový, rembrousný úver). Podľa kritéria účelovosti: - účelové banka poskytne peňažné prostriedky klientovi na vopred špecifikovaný a dôsledne kontrolovaný účel, - bezúčelové banka poskytne peňažné prostriedky klientovi bez predloženia informácií o účele čerpania úveru. Podľa zdrojov krytia: - kryté primárnymi zdrojmi (vklady), - kryté sekundárnymi zdrojmi (zdroje z medzibankového trhu, emisia vlastných CP). Podľa zdrojov splácania: - úvery pre podnikateľské subjekty (návratnosť úveru sa zabezpečuje z tržieb, zo zisku a odpisov), 10

12 - úvery pre občanov (návratnosť úveru je zabezpečená z príjmov zo závislej činnosti a podnikania), - úvery mestám a obciam (návratnosť úveru je zabezpečená z príjmovej časti obce resp. mesta v zmysle ich rozpočtu). Z hľadiska objektu úverovania: - úvery investičného charakteru (úvery na kúpu investičného, hmotného a nehmotného majetku, finančných investícií), - úvery prevádzkového charakteru (úvery na nákup zásob, materiálu, surovín, polotovarov), - úvery na financovanie pasív (úvery na prechodný nedostatok finančných prostriedkov, reštrukturalizačný úver, sanačný úver). Obrázok 1 Klasifikácia úverov krátkodobé Z hľadiska strednodobé lehoty splatnosti dlhodobé podnikateľom fyzickým Podľa subjektov osobám obciam štátu Podľa kritéria účelové účelovosti bezúčelové Z hľadiska peňažné úverovej záväzkové techniky Zdroj: (vlastné spracovanie) Podľa zdrojov krytia Podľa zdrojov splácania Z hľadiska objektu úverovania primárne sekundárne pre podnikateľské subjekty pre občanov mestám a obciam investičného charakteru prevádzkového charakteru na financovanie pasív 11

13 1.3 Podstata a význam spotrebných úverov Spotrebný úver je akýkoľvek úver poskytovaný súkromným osobám a domácnostiam, ktoré slúžia na financovanie nákupu spotrebných predmetov, stavbu alebo obstaranie bytov a rodinných domov. Zásadným spôsobom sa líšia od komerčných úverov z hľadiska svojho použitia: u komerčných úverov plynie z úverového objektu cash flow, z ktorého sa úver spláca. Spotrebné úvery oproti tomu slúžia na krytie spotrebných výdajov, a teda úverovaný objekt priamo neprodukuje zdroje na splácanie úveru. Ďalej sa líšia týmito znakmi: podkladové informácie, ktoré predkladá klient v banke žiadosti o úver sú menej kvalitné, než je to u podnikov. Zdrojom splácania spotrebného úveru je príjem klienta, preto účelovosť úveruje nie je spravidla dôležitá pre banku a poskytované čiastky u spotrebných úverov sú oveľa nižšie ako u komerčných (Ručinský, 2002, s. 116, 117). Spotrebiteľský úver je podskupinou spotrebných úverov (spotrebný úver je upravený zákonom č. 40/1964 Zb. Občianskym zákonníkom), ktorého poskytovanie vrátane práv a povinnosti zúčastnených zmluvných strán je presne špecifikované zákonom č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení zákona Slovenskej národnej rady č. 71/1986 Zb. o Slovenskej obchodnej inšpekcii v znení neskorších predpisov ( Národná rada SR 9. marca minulého roku schválila zákon o spotrebiteľských úveroch, o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov. Zákon bol dňa 2. apríla 2010 uverejnený v Zbierke zákonov SR pod číslom 129/2010 Z. z.. Účinnosť zákona bol stanovený od 11. júna 2010 (Dvořáček, 2010, s. 30). Spotrebiteľský úver je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme odloženej platby, pôžičky, úveru alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. Pod pojmom odložená platba sa rozumie napríklad splátkový nákup (predaj), platobná karta predajcu bez možnosti úveru. Pôžičkou je akýkoľvek druh hotovostného dlhu, ktorý má byť vyrovnaný splátkami alebo jednorazovou platbou, či už za účelom kúpy špecifického tovaru alebo služby, alebo bez spojitosti s takouto transakciou, udelená buď v rámci bežného účtu v banke (prečerpanie) alebo nie (kreditné karty s kreditnou opciou). Pojem obdobná finančná pomoc je akákoľvek finančná dohoda, umožňujúca dosiahnuť ekvivalentný výsledok ako odložená 12

14 platba alebo pôžička, teda iné formy spotrebiteľských úverov vyvinuté v budúcnosti, z ktorých ani jeden sa nezhoduje s odloženou platbou alebo pôžičkou. Pole pôsobnosti je teda definované funkčným spôsobom a podliehajú vývoju (Mračko, 2009, s. 364). Spotrebiteľským úverom nie je (Pinter, 2010, s. 5): - hypotekárny úver, - komunálny úver, - úver zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti, - úver formou povoleného prečerpania so splatnosťou do 1 mesiaca, - úver bez úrokov a bez ďalších poplatkov. Nové inštitúty zabezpečujúce právnu ochranu spotrebiteľa (Dvořáček, 2010, s. 31): Právo na odstúpenie od zmluvy bez udania dôvodu spotrebiteľ môže odstúpiť od zmluvy bez udania akéhokoľvek dôvodu v lehote do 14 kalendárnych dní odo dňa uzavretia zmluvy alebo odo dňa obdržania zmluvných podmienok spotrebiteľom. Spotrebiteľ po uplatnení tohto práva musí uhradiť veriteľovi istinu a úrok odo dňa, keď úver začal čerpať až do dňa splatenia istiny. Regulácia podmienok predčasného splatenia spotrebiteľ má právo úver úplne alebo čiastočne splatiť pred dohodnutou lehotou splatnosti kedykoľvek počas doby trvania zmluvy. V takomto prípade spotrebiteľ uhradí veriteľovi úrok a náklady len za časové obdobie od poskytnutia úveru do jeho splatenia. Veriteľ má taktiež právo na kompenzáciu. Výška kompenzácie nemôže presiahnuť 1 % výšky predčasného splateného spotrebiteľského úveru, ak obdobie medzi predčasným splatením a dohodnutým ukončením zmluvy presahuje jeden rok. Ak toto obdobie nepresahuje jeden rok výška kompenzácie nemôže presiahnuť 0,5 % výšky predčasného splateného spotrebiteľského úveru. Regulácia nedohliadaných veriteľov povinnosť registrácie všetkých poskytovateľov spotrebiteľských úverov v registri, ktorý vedie NBS. Každý poskytovateľ spotrebiteľského úveru je povinný zaregistrovať sa na základe ním podaného návrhu na zápis do registra veriteľov pred začatím poskytovania spotrebiteľských úverov. Do registra sa musia zapísať aj banky a pobočky zahraničnej banky. Týmto sa zabezpečuje prehľadnosť o poskytovateľoch spotrebných úverov. Pokiaľ tieto činnosti vykonávajú nezaregistrované subjekty, sú posudzované ako osoby vykonávajúce nedovolené podnikanie. 13

15 Vykazovacia povinnosť veriteľov zlepšenie informovanosti spotrebiteľov. Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) sa zverejňuje aj na kreditných kartách a nielen úroková miera. Zrušilo sa nariadenie vlády, ktorým sa ustanovuje výška, ktorú nesmie prevýšiť odplata za poskytnutie spotrebiteľského úveru. Ministerstvo financií SR už nezverejňuje maximálnu výšku odplaty za poskytnutie spotrebiteľského úveru vypočítanú zo súhrnných údajov o novo poskytnutých spotrebiteľských úveroch. Súčasne bol novelizovaný Občiansky zákonník. Ustanovuje, že ak predmetom zmluvy je poskytnutie peňažných prostriedkov, nesmie odplata podstatne prevyšovať odplatu zvyčajne požadovanú na finančnom trhu. Tu sa bude prihliadať najmä na finančnú situáciu spotrebiteľa, spôsob a mieru zabezpečenia jeho záväzku, objem poskytnutých peňažných prostriedkov a lehotu splatnosti. Ďalej sú zavedené nové povinnosti pre sprostredkovateľov finančných agentov. Napríklad sú povinní uviesť v reklame a dokumentoch určených pre spotrebiteľov rozsah svojich právomocí, najmä či pracuje s jedným alebo viacerými veriteľmi Motívy spotrebiteľa Banky, ktoré sa prednostne zaoberajú len vývojom produktov, môžu byť úspešné v krátkodobej časovej dobe. Naopak banky, ktoré si budujú silné väzby so zákazníkom, získavajú väčšiu konkurenčnú výhodu (Belás, 2008, s. 78). Spotreba súvisí s existenciou človeka. Denne využívame služby a spotrebovávame mnoho výrobkov, aby uspokojili naše potreby súvisiace s našou existenciou a osobným rozvojom (Richterová a kol., 2005, s. 30, 31). Pri potrebách možno charakterizovať ich tri stránky: - obsahovú, ktorá vyplýva z konkrétneho nedostatku, - citovú, ktorá vyjadruje subjektívne prežívanie, pociťovanie potreby a modifikuje obsahovú stránku potreby tým, že si ju subjekt uvedomuje v určitých súvislostiach, - podnecujúcu, čiže motivačnú, ktorá súvisí so správaním a vedie k uspokojeniu potreby. Prostriedkom na uspokojovanie potrieb je spotreba. Tá má svoj význam pri skúmaní spôsobov a foriem, ktoré umožňujú uspokojovanie potrieb, a práve tieto formy sa 14

16 neustále rozširujú a spôsobujú zmeny v rozhodovaní o nákupe, zmeny v dopyte a po službách a výrobkoch. Dopyt spotrebiteľa určujú rôzne činitele, predovšetkým sú to predstavy o úžitku, ktorý mu produkt prinesie, cena daného produktu, cena iných produktov a dôchodok spotrebiteľa. Cena má osobitné postavenie v systéme vo funkcii peňažného vyjadrenia hodnoty bankového produktu, pretože vo všeobecnej rovine predstavuje výnosovú položku banky, kým ostatné časti systému produkujú náklady pre banku. V bankovníctve, vzhľadom na spôsob podnikania je možné definovať dva typy cien: - Výnosové ceny, ktoré je možné definovať ako ceny, ktoré platí klient pri spotrebe bankových produktov banke. Možno sem zaradiť úroky z poskytnutých spotrebných a hypotekárnych úverov, poplatky z aktívnych a pasívnych bankových obchodov. - Nákladové ceny je možné definovať ako ceny, ktoré banka platí vkladateľom pri nákupe vkladov a ceny nevyhnutných vstupov pre zabezpečenie prevádzky banky (Belás, 2005, s. 13). Model správania spotrebiteľa obsahuje hlavné súbory premenných: - inputy, - prvky vnímania a učenia, - outputy, - exogénne premenné. Inputy skladajú sa z troch zdrojov. Prvú tvoria materiálne charakteristiky produktu, druhou sú verbálne a vizuálne stimuly. Tretí typ produktov prichádza zo spoločenského prostredia spotrebiteľa. Prvky vnímania a učenia túto časť tvoria psychologické premenné. Časť premenných sú prvky vnímania, tzn. ako spotrebiteľ vníma a spracúva informácie, ktoré získal z prostredia (vyskytne sa pochybnosť, keď spotrebiteľovi nie je jasný zmysel informácie z prostredia). Druhú časť tvoria prvky učenia, tzn. ciele spotrebiteľa, informácie o známych značkách, preferencie, nákupný zámer, kritériá hodnotenia alternatív. Outputy skupina outputov, ktoré okrem uskutočneného nákupu zodpovedajú niektorým prvkom vnímania a učenia. 15

17 Exogénne premenné nie sú priamo súčasťou rozhodovacieho procesu, ale pôsobia na spotrebiteľa (Richterová a kol., 2005, s. 42). Obrázok 2 Model nákupného správania INPUTY PRVKY VNÍMANIA PRVKY UČENIA Podnety určujúce významnosť: kvalita cena odlišnosť služby dostupnosť zjavné hľadanie dôvera nákupný zámer symbolické: kvalita cena odlišnosť služby dostupnosť stimul pochybnosti postoje spoločenské: rodina referenčná skupina sociálna vrstva pozornosť skreslené vnímanie motívy kritéria výberu znalosť značky spokojnosť VÝSTUPY pozornosť znalosť postoj zámer nákup značky Zdroj: (Richterová a kol., 2005, s. 43) 16

18 1.3.2 Členenie spotrebných úverov Jednotná klasifikácia spotrebných úverov neexistuje, a preto v súlade s najčastejšími postupmi ich môžeme rozčleniť na tieto druhy (Belás a kol., 2009, s. 156): - Revolvingové spotrebné úvery patria sem všetky druhy spotrebných úverov, ktoré sú poskytované formou úverového rámca na bežnom účte klienta. Klient môže úver čerpať automaticky do výšky povoleného rámca. Úrok sa spravidla platí len za vyčerpaný úver. Tento druh úverov banka poskytuje klientom so stabilným, pravidelným príjmom. Často je tento druh úveru spojený so šekmi alebo inými platobnými nástrojmi. - Splátkové spotrebné úvery využívajú sa na nákup tovaru. Charakteristické sú pravidelným, mesačným splácaním úveru vrátane úroku. Tieto úvery majú obyčajne úverový charakter. Poskytované môžu byť ako priamy, alebo nepriamy splátkový úver. Priamy splátkový úver sa dohodne priamo medzi klientom a bankou. Na druhej strane nepriamy sprostredkováva obchodník, ktorý vstupuje medzi banku a klienta. Sprostredkováva poskytnutie úveru a zároveň predáva tovar klientovi. - Preklenovacie spotrebné úvery používajú sa na preklenutie časového nesúladu medzi pohybom hodnôt a pohybom peňazí. Napríklad pri predaji starého bytu a kúpe nového domu. Takýto úver sa obyčajne spláca jednorazovo, napríklad keď klient dostane peniaze za starý byt, jednorazovo úver splatí Náležitosti zmluvy o spotrebnom úvere Ochrana spotrebiteľa v zmluvných vzťahoch je zabezpečená množstvom informácií o podmienkach úveru, nákladoch a záväzkoch, ktoré patria medzi podstatné náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere (Mračko, 2009, s. 368, 369): 1. Identifikácia osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom (napr. pri splátkovom predaji alebo lízingu). 2. Adresa predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť (najmä pri účelovom úvere na nákup tovaru alebo služby). 17

19 3. Celkovú výšku, menu poskytnutého spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie (musí byť zrozumiteľne uvedené, aká je výška a mena poskytnutého spotrebiteľského úveru, prípadne strop, do ktorého spotrebiteľ môže opakovane čerpať finančné prostriedky. Zároveň je potrebné informovať napr. denný limit, limit pri použití odlišných platobných prostriedkov). 4. Ročnú úrokovú sadzbu a podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie; v prípade variabilnej ročnej úrokovej sadzby zmluva o spotrebiteľskom úvere musí obsahovať podmienky zmeny variabilnej ročnej úrokovej sadzby, ako aj index alebo referenčnú sadzbu, ktoré sa vzťahujú na pôvodnú variabilnú ročnú úrokovú sadzbu (v prípade úveru s variabilnou úrokovou sadzbou musí byť spotrebiteľ informovaný o počiatočnej variabilnej úrokovej sadzbe, ako aj o zmenách tejto úrokovej sadzby. Zároveň musí byť jasné za akých okolností sa variabilná úroková sadzba zmení). 5. Výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov (spotrebiteľ musí byť zrozumiteľne informovaný v akých termínoch, resp. kedy, v akej výške a ako dlho je povinný plniť si povinnosti vyplývajúce mu zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere). 6. Ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere (veriteľ musí informovať spotrebiteľa o výške RPMN a celkových nákladoch spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom). RPMN predstavuje celkové náklady spojené s pôžičkou alebo úverom. Do výpočtu zahŕňame nielen výšku úrokovej sadzby, ale aj poplatky, ktoré sú spojené s pôžičkou alebo úverom. Banka resp. splátková spoločnosť musí túto informáciu poskytnúť spotrebiteľovi už pri ponuke úveru alebo pôžičky. V prípade, že RPMN nie je uvedené v zmluve, tento úver sa považuje v zmysle zákona č. 129/2010 Z. z. za bezúročný a klient neplatí ani poplatky spojené s týmto úverom ( 7. Veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie (spotrebiteľ musí byť informovaný aj o povinnosti zabezpečiť ručenie resp. uzatvoriť poistenie, ktoré je podmienkou poskytnutia spotrebiteľského úveru). 18

20 8. Právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takomto splatení a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti (spotrebiteľ je informovaný nielen o tom, že je oprávnený na zníženie celkových nákladov na spotrebiteľský úver pri jeho predčasnom splatení, ale aj o spôsobe určenia poplatku za predčasné splatenie). 9. Upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru (zrozumiteľné uvedenie upozornení týkajúce sa následkov nesplácania úveru. Napríklad nesplácanie úveru riadne a včas môže mať pre spotrebiteľa negatívne následky, finančné sankčné úroky, prípadné poplatky za omeškanie a iné; ostatné postúpenie pohľadávky, možnosť exekúcie, dražby, okamžité splatenie úveru, zaradenie do zoznamu neplatičov, zhoršenie prístupu k ďalším úverom a pod.; a vymedzenie, za ktorých môžu nastať napr. omeškanie v dvoch splátkach a pod.). 10. Informáciu a možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (s možnosťou mimosúdneho riešenia sporov je v zmluve informácia, či spotrebiteľ spory zo zmluvy môže riešiť mimosúdnou cestou). 11. Názov a adresu príslušného kontrolného orgánu (informovať spotrebiteľa, kto vykonáva kontrolu v súvislosti s poskytovaním spotrebiteľských úverov. Spotrebitelia sa môžu obrátiť na kontrolný orgán v prípade pochybností ohľadom porušenia zákona). 12. Priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov pre stanovený typ spotrebiteľského úveru platnú ku dňu podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Veriteľ je povinný v zmluve uviesť priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery pre podobný produkt na trhu. Nakoľko údaje o priemerných hodnotách ročnej percentuálnej miery nákladov za všetkých veriteľov poskytujúcich spotrebiteľské úvery budú verejne prístupné, veritelia ich budú môcť jednoducho získať a bude možné do zmluvy o spotrebiteľskom úvere doplniť hodnotu priemernej ročnej percentuálnej miery nákladov platnú ku dňu podpisu zmluvy. Spotrebiteľ bude presne vidieť, akú zmluvu podpisuje vzhľadom na trhový priemer (Mračko, 2009, s. 369, 370). 19

21 1.3.4 Postup banky pri poskytovaní úveru Úverový proces v banke sa skladá z niekoľkých po sebe nasledujúcich fáz. Rozlišujeme 8 hlavných fáz, ktoré začínajú prvým kontaktom záujemcu a končia splatením úveru a ukončením zmluvného vzťahu (Pinter, 2010, s. 34, 35): 1. fáza: rokovanie s klientom ide o prvý kontakt s klientom. Cieľom banky je vo vzťahu ku konkurenčnému prostrediu získať bonitného klienta a zabezpečiť si s ním dlhodobú spoluprácu. 2. fáza: spracovanie žiadosti zamestnanci banky prijímajú žiadosť o úver, prípadne pomáhajú klientom s jej vyhotovením. Klient musí predložiť k žiadosti úveru, ktorý požaduje, prílohy podľa typu úverového produktu. 3. fáza: analýza úverového prípadu ide o kontrolu údajov uvedených na žiadosti, preskúmanie kvality zabezpečenia úveru, finančnej a nefinančnej analýzy žiadateľa o úver a obchodných podmienok úverového prípadu. 4. fáza: proces schválenia úveru po analýze klienta a úverového obchodu sa následne posudzujú a vyhodnocujú jednotlivé analýzy. Na súčasnú úverovú angažovanosť klienta voči banke sa prihliada pred schválením úveru. 5. fáza: vypracovanie zmluvnej dokumentácie a spracovanie v bankovom informačnom systéme (BIS) poskytnutie úverového produktu si vyžaduje vypracovať zmluvnú dokumentáciu vrátane dokumentov súvisiacich so zabezpečením uzatváraného obchodu. Zmluvy musia obsahovať potrebné náležitosti vyplývajúce zo zákona a ostatné podmienky, ktoré sú dojednané pri uzatváraní úverovej zmluvy. Po podpise potrebných zmlúv zodpovedný úverový pracovník zaeviduje úverový obchod do bankového informačného systému (otvorenie úverových účtov, poskytnutie a čerpanie úveru). Do NBS sa vo forme hlásení následne spracúvajú a zasielajú informácie týkajúce sa poskytnutia a čerpania úveru. 6. fáza: poskytnutie a čerpanie úveru po podpise úverovej zmluvy zmluvnými stranami ako aj ďalších nevyhnutných dokumentov sú peňažné prostriedky poskytnuté klientovi. 7. fáza: splácanie a monitorovanie úveru v úverovej zmluve je dohodnutý splátkový kalendár. Úver môže byť splácaný pravidelnými a nepravidelnými splátkami, jednorázovo, anuitným, lineárnym, progresívnym spôsobom splácania alebo formou kreditných obratov na účte (úvery poskytnuté formou povoleného debetného limitu). Úverový obchod sa musí dôsledne monitorovať bankou v záujme riadenia rizika a zachovania stability banky. 20

22 8. fáza: ukončenie zmluvného úverového vzťahu záverečnou fázou úverového obchodu je splatenie úveru. Zmluvný úverový vzťah môže byť ukončený splnením všetkých zmluvných podmienok úverovej zmluvy alebo predčasným splatením úveru. Obrázok 3 Fázy úverového procesu Úvodné rokovanie s klientom Posúdenie žiadosti o úver Analýza klienta a foriem zabezpečenia Schvaľovanie úveru Vypracovanie zmluvnej dokumentácie a spracovanie úveru v BIS Poskytnutie a čerpanie úveru Splácanie a monitoring Ukončenie zmluvného vzťahu Zdroj: (Pinter, 2010, s. 35) 1.4 Zaujímavosti o spotrebných úveroch Podľa čoho si vyberať Do koho rúk sa zveriť, závisí aj od množstva prostriedkov, ktoré človek potrebuje a ako rýchlo ich potrebuje a samozrejme aj od toho, či má o neho daná inštitúcia záujem. O bankami zamietnutých žiadateľov majú záujem nebankové spoločnosti. V konečnom dôsledku od veriteľa závisí aj cena za požičanie peňazí. 21

23 Banka alebo nebanka Poskytovateľov, ktorý poskytujú pôžičku je neúrekom. Pozor si treba dať na tie spoločnosti, ktoré ešte stále požičiavajú za slovenské koruny. Kalkulačka na výpočet splátky by mala byť samozrejmosťou na stránke, rovnako ako aj údaj hovoriaci o ročnej percentuálnej miere nákladov. Ak tam tieto údaje nie sú, človek o nič nepríde, ak využije služby konkurenta. Banka alebo nebanka? V prvom rade treba do banky prísť, zdokladovať svoj príjem, povoliť banke náhľad do úverového registra a nechať si vypracovať ratingové ohodnotenie. Nebanka na druhej strane príde po zatelefonovaní v priebehu jedného dňa priamo do bytu, neraz stačí vyplniť iba formulár na jej stránke. Navyše okrem občianskeho preukazu požaduje už len doklad o príjme. Za pohodlie sa však platí. Kým banka si pýta o 20 % navyše za rok, u nebanky je to až o 70 % viac. Vyšší komfort, vyššie náklady (Škriniar, 2010, s. 14). Tabuľka 2 Poplatky spojené s bankovými spotrebnými úvermi Podanie žiadosti 0 eur Poskytnutie úveru Spracovateľský poplatok Vedenie úverového účtu Predčasné splatenie úveru Mimoriadna splátka Navýšenie úveru Zmena úrokovej sadzby Zdroj: (Škriniar, 2010, s. 14) od 0,7 do 2,0 % z výšky úveru od 0 do 2 % z výšky úveru od 0 do 2,99 eura mesačne od 0 do 1 % z predčasne splatenej sumy od 0 do 1 % z mimoriadnej splátky od 1 do 2 % z navýšenej sumy od 0 do 33,19 eura Banka nepožičia každému. Chce automaticky vedieť, či jej potencionálny klient má záznam v úverovom registri. Nebankové spoločnosti neraz o takúto informáciu nestoja. Dostačujúci je pre ne doklad totožnosti, niektoré dokonca nevyžadujú ani doklad o príjme. Pre človeka by to malo byť signálom, že cena za to bude vysoká. Spoločnosť preberá na seba riziko nesplácania, preto neistotu z nízkej informovanosti kompenzuje vysokým úrokom. Niekedy je to jediná cesta, ako prísť k dlhu. Ak banka odmietla poskytnúť žiadateľovi úver (to by malo byť pre neho signálom, že by sa zadlžovať nemal), má na výber z množstva rýchlych pôžičiek. Treba však vždy vopred preštudovať zmluvu a porovnať ju s konkurentmi. Parametre pôžičky sa nelíšia len v cene, ale aj v splácaní, zábezpeke, sankciách za nesplácanie, ale i za predčasné splatenie dlhu. 22

24 Výška pôžičky Banky požičiavajú minimálne 500 eur, kým nebankové spoločnosti poskytnú aj 100 eur. Pritom výška mesačnej splátky nemusí byť až tak odlišná (500 eur na 12 mesiacov pri RPMN 17 % má splátku 46 eur mesačne, 200 eur na 12 mesiacov pri RPMN 200 % má výšku splátky 40 eur mesačne). Horný limit splátky ovplyvňuje politika spoločnosti a pravidelný príjem. Banky požičajú aj desiatky tisíc eur, nebankové spoločnosti sa obmedzujú na tisícky. Výška pravidelnej splátky nemôže prevyšovať pravidelný príjem, preto je limitujúcim faktorom celkového dlhu (Škriniar, 2010, s. 14). Cena za požičanie peňazí (RPMN) Graf 1RPMN bankových spotrebných úverov RPMN RPMN Zdroj: (Škriniar, 2010, s. 14) Tabuľka 3 Parametre vybraných nebankových spotrebiteľských úverov Produkt/spoločnosť RPMN Max. požička Splácanie Max. splatnosť Vaša pôžička od 70,26 % 1500 eur týždenné Pôžička Cetelem od 12,27% eur mesačne 10 rokov Provident Osobná pôžička od 69,43% 1500 eur týždenné 1 rok Profi Credit od 32,89 % 1500 eur mesačne 4 roky Kešovka od 206,73 % 1700 eur mesačne 13 mesiacov Zdroj: (Škriniar, 2010, s. 15) 23

25 Ročná percentuálna miera nákladov je cena za požičanie peňazí. Pomocou tohto údaja sa dajú navzájom veľmi ľahko porovnať pôžičky navzájom. Čím lacnejšia pôžička tým nižšie RPMN. Treba brať do úvahy pri porovnaní, aby porovnávané úvery mali rovnako nastavenú splatnosť a objem požičiavaných prostriedkov. Dlhšie splatnosti a objemnejšie pôžičky majú vo všeobecnosti nižší ukazovateľ RPMN. Fixné poplatky sú dôvodom. Pri dlhších splátkach sa totiž rozdeľujú na veľa menších súm a pri vyšších objemoch úverov sú v percentuálnom vyjadrení nižšie. Ak považuje spoločnosť objemnejšie úvery za rizikovejšie, RPMN je v tom prípade vyššia s rastúcou výškou úveru. Aj keď platí, že RPMN nie je uvedená v zmluve a považuje sa takýto úver za bezúročný, nie je tento údaj samozrejmosťou pri každej spoločnosti. Niektoré nebankovky tento údaj pri prepočtoch splátok nezverejňujú, niektoré jeho vyčíslenie obchádzajú nezverejnením mesačných splátok (Škriniar, 2010, s. 15) Zadlženosť európskych domácností pred krízou Pred krízou boli najviac zadlžené domácnosti v Európe, v Rusku a Rumunsku. Slováci sú zadlžení hlboko pod ich úrovňou, ale riziká stúpajú. Solventnosť domácností bola aj naďalej v dobrom stave, ale citlivosť na šoky sa zvyšoval z dôvodu relatívne vysokého podielu finančného dlhu (Škriniar, 2008, s. 13). Graf 2 Štruktúra zadlženosti domácností (2006) 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Zadlženosť domácností Zadlženosť domácností Zdroj: (Škriniar, 2008, s. 13) 24

26 1.4.2 Vývoj spotrebných úverov počas krízy Aj keď pri úveroch domácnostiam môžeme hovoriť o medziročnom poklese tempa rastu, v jednotlivých mesiacov prvého polroka 2009 bolo medziročné tempo rastu úverov spotrebiteľom na úrovni takmer 21 %. Graf 3 Vývoj spotrebiteľských úverov spotrebiteľské úvery(v mld. ) spotrebiteľské úvery (v mld. ) 1 Zdroj: (NBS, 2009, s. 29) Spotrebiteľské úvery vo veľkej miere kopírovali vývoj v domácej ekonomike. Tempo rastu sa začalo spomaľovať ku koncu roka 2008 s výraznejším poklesom sentimentu obyvateľstva. Zavedenie štátnej podpory tzv. šrotovné malo vplyv na objem poskytnutých úverov (NBS, 2009, s 28, 29). Graf 4 Medziročná zmena objemov spotrebiteľských úverov 30% 25% 20% spotrebiteľské úvery - zmena 15% spotrebiteľské úvery - zmena 10% Jan/08 Feb/08 Mar/08 Apr/08 May/08 Jun/08 Jul/08 Aug/08 Sep/08 Oct/08 Nov/08 Dec/08 Jan/09 Feb/09 Mar/09 Apr/09 May/09 Jun/09 Zdroj: (NBS, 2009, s. 29) 25

27 Zlyhané úvery obyvateľstvu Kvalita portfólií spotrebných úverov sa oproti koncu roka 2009 zhoršila. Celkové zlepšenie ekonomickej a finančnej pozície obyvateľstva sa v priebehu prvého polroka 2010 postupne prejavovalo aj na tempe rastu zlyhaných úverov. Takmer vo všetkých bankách sa prejavil trend stabilizácie rastu zlyhaných úverov. Čiastočne k tomu prispeli aj odpredaje úverov v prvom polroku Pozitívny vplyv na objem zlyhaných úverov mala aj aktívna politika bánk pri reštrukturalizácii ohrozených úverov najmä prostredníctvom dočasného zníženia splátok (NBS, 2010, s. 33, 34). Tabuľka 4 Podiel zlyhaných spotrebiteľských úverov Jún 2009 December 2009 Jún 2010 Spotrebiteľské úvery 11,42 % 11,69 % 12,76 % Zdroj: (NBS, 2010, s. 33) Sporiť či míňať? Poslednou témou, ktorou sa zaoberáme v teoretickej časti je otázka sporiť alebo míňať? Pri zadlžovaní málokto rozmýšľa nad tým, že splácať sa bude z vlastných príjmov, a to zaťaží rodinný rozpočet. Nikto nehovorí o výhodách sporenia pred utrácaním. Je lepšie sporiť alebo míňať? Ak sporiť, tak kde sporiť a keď míňať, tak odkiaľ na to zobrať peniaze. Možností ako získať peniaze je hneď niekoľko banky, pôžičky, splátkový predaj. Väčšina klientov si začne hľadať úver v banke, v ktorej majú založený bežný účet. Tu sa, podľa prieskumu, cesta väčšiny klientov končí. Banky zväčša zvýhodňujú svojich vlastných klientov, ale aj konkurencia môže prebiť tieto ponuky. Treba získať čo najviac informácií, o čo najväčšom počte inštitúcií poskytujúcich úver. Banky z tejto trojice poskytovateľov vyžadujú najviac administratívy, na druhej strane ponúkajú najnižšie úroky. Najlepšiu predstavu o úročeniach poskytuje RPMN. Toto číslo obsahuje úrok a všetky poplatky spojené s úverom a týmto číslom sa dajú porovnávať úvery navzájom. Začína približne od čísla 5,5 % a môže mať hodnotu aj niekoľko stoviek percent pri rýchlych pôžičkách. Ďalšie veci, ktoré treba sledovať sú predčasné ukončenie, splatenie, predlženie úverového vzťahu a poplatky, ktoré sa ho týkajú (Škriniar, 2008, s. 12). Sporenie alebo míňanie. Zobrať si úver na bývanie má zmysel, pretože kým sa nasporí na vlastné bývanie, trvá to aj niekoľko desiatok rokov a dom alebo byt ešte stále nie je 26

28 k dispozícií. Pri splácaní hypotéky je už ale k dispozícií. Iná situácia je pri kúpe tovarov napr. elektronika, ktorá je proklamovaná ako najvýhodnejšia práve formou splácania. Na ilustráciu zobrazíme dva príklady sporenie verzus úver Tabuľka 5 Sporenie verzus úver Zákazník má záujem o kúpu televízora v cene 664 (cca Sk). Mesačná splátka ho bez akontácie vyjde na 60 (cca Sk), ktorú bude platiť 15 mesiacov. Celkovo zaplatí 870 (cca Sk). Ak by si šetril 60 mesačne, sumu 664 by si našetril za 11 až 12 mesiacov a za sumu keby šetril ďalej na 870 by si mohol zaobstarať novší typ televízora. (Zdroj: Škriniar, 2008, s. 13) Tabuľka 6 Sporenie verzus úver Zákazník má záujem o kúpu domu v cene (cca Sk) Mesačná splátka ho vyjde pri úroku 3,75 % na 463,11 (cca Sk), ktoré bude splácať 30 rokov a celkovo zaplatí ,6 Eur (cca Sk) Ak by si šetril 463 mesačne, našetril by si za 18 rokov Zdroj: (vlastné spracovanie) Rovnako ako z predchádzajúcej tabuľky aj z tejto vyplýva, že sporenie je lacnejšie a kratšie ako si vziať úver. V tomto príklade ale pôsobia ďalšie dôležité faktory. Prvým je, že dlh spotrebiteľov zabezpečuje ekonomický rast a tým vytváranie nových pracovných miest. Druhým faktorom, ktorý pôsobí na dĺžku časového obdobia je inflácia. Peniaze sa časom znehodnocujú a je takmer isté, že dnes a o 18 rokov už nebude mať takú hodnotu a cena toho istého domu bude vyššia. Časom sa znehodnocuje aj splátka, čo je pozitívne pre zobratie si úveru. Dlžník ale podstupuje riziko straty príjmu a tým aj neschopnosť splácať úver. Televízor alebo dovolenka môžu počkať, nie sú nevyhnutné k životu, preto je tu vhodnejšie sporiť. Na bývanie alebo kúpu auta si je nasporiť ťažšie. Úver je preto vhodný prostriedok na vyriešenie tohto nedostatku. Správna odpoveď či míňať alebo sporiť neexistuje. Je na každom spotrebiteľovi, aby dôkladne zvážil svoju situáciu, zhodnotil objektívne a subjektívne faktory a na základe dôrazného premyslenia dospel k rozhodnutiu, či je práve úver to, čo ho priblíži k dosiahnutiu svojho cieľa (Škriniar, 2008, s. 15). 27

29 2 ANALÝZA SPOTREBNÝCH ÚVEROV VO VYBRANÝCH BANKÁCH V druhej kapitole sa budeme venovať konkrétnej analýze spotrebných úverov vo vybraných bankách. Vytvoríme model ako sme si zobrali v každej banke bezúčelový spotrebný úver za rovnakých podmienok. Vstupné údaje, ktoré sme zadali v každej banke pri žiadosti o bezúčelový spotrebný úver: Tabuľka 7 Vstupné údaje Príjem 700 Zamestnanie Vek 23 Bydlisko Počet členov v domácnosti 1 Obchod Výška úveru Splátky iných záväzkov Zdroj: (vlastné spracovanie) Liptovský Mikuláš nie Na základe týchto vstupných údajov nám potom v každej banke vypočítali výšku splátok, úrokovú sadzbu, RPMN, poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za vedenie úverového účtu a poistenie žiadateľa. 2.1 Charakteristika bánk Porovnali sme tri banky, ktoré sa nachádzajú v Liptovskom Mikuláši a sú veľmi úspešné na slovenskom trhu. Prvou je u nás najväčšia a najstaršia, ktorá zastrešuje približne 2,5 mil. obyvateľov, Slovenská sporiteľňa Slovenská sporiteľňa Banka s najdlhšou tradíciou sporiteľníctva na Slovensku, ktorého korene siahajú až do 19. storočia. Už od roku 1918 fungovali v Bratislave, Levoči, Trnave, Banskej Bystrici filiálky Die Erste oesterreichische Sparr-Case. Postupne sa filiálky transformovali na samostatné sporiteľne v jednotlivých mestách: Bratislava 1842, Trnava 1844, Košice

30 Novodobú históriu začala písať ako súčasť Československej štátnej sporiteľne, ktorá vznikla v roku Ako samostatná zložka začala pôsobiť od roku Slovenská štátna sporiteľňa, š. p. ú. Po revolučnom roku 1989, ktoré sa odrazili aj v liberalizácii finančného sektora, musela Slovenská sporiteľňa postupne čeliť narastajúcim konkurenčným tlakom. V roku 1990 získala univerzálnu bankovú licenciu a rozšírila služby aj v segmente inštitucionálnych a podnikateľských klientov. Jej pôsobenie na kapitálovom a peňažnom trhu cenných papierov sa datuje od ich vzniku v roku V roku 1994 sa transformovala na akciovú spoločnosť a začala pôsobiť pod obchodným menom Slovenská sporiteľňa, akciová spoločnosť. Ministerstvo financií SR a Erste Bank podpísali zmluvu o predaji majoritného balíka akcií, ktorý sa uskutočnil v januári 2001, týmto je Slovenská sporiteľňa začlenená do silnej finančnej skupiny Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG ( Spotrebný úver na čokoľvek Je určený klientom - vo veku od 18 do 65 rokov (v čase podania žiadosti), - s trvalým pobytom v SR, - s pravidelným príjmom. Bez čakania - môžete získať rýchlo, aj cez internetbanking. Zabezpečenie - bez založenia nehnuteľností a bez ručiteľa. Splatnosť - splatnosť úveru od 1 do 10 rokov. Bezpečne - rovnaká výška splátky a úroková sadzba, ktorá sa nemení počas celej doby splácania úveru, - možnosť poistiť sa pre prípad úmrtia, trvalej invalidity, pracovnej neschopnosti a straty zamestnania ( Úverová ponuka Veriteľ: Slovenská sporiteľňa, a. s. 29

31 Klient: Marek Feketík Klient SLSP: nie Počet členov domácnosti 1 Vek klienta: 23 Zamestnanie: Obchod Rodinný stav: slobodný Čistý príjem klienta v : 700 Splátky iných záväzkov: nie Druh úveru: Spotrebný úver na čokoľvek Poistenie úveru: Rozšírený súbor poistenia Celková výška úveru: Splatnosť v rokoch: 10 Typ splácania: mesačné Typ sadzby: fixná do splatnosti Úroková sadzba: 17,90 % Spracovateľský poplatok: 119 Výška mesačnej splátky: 89,77 Poplatok za správu úveru: 2,99 mesačne Splátka (vrátane poplatku za správu): 92,76 RPMN: 21,36 % Počet splátok: 120 Poistenie k úveru: 3,25 mesačne Splátka vrátane poistení: 96,01 Dobu splácania úveru sme dali až na maximálnu možnú dĺžku a to 10 rokov preto, že chceme, aby naše mesačné splátky boli čo najnižšie. Sme momentálne v takej finančnej situácii, kde si chceme zachovať určitý životný štandard a mať čo najnižší mesačný poplatok. 30

32 Tabuľka 8 Výška úveru SLSP rok splátka úrok úmor úver 1. 89,77 74,58 15, , ,77 71,63 18, , ,77 68,10 21, , ,77 63,89 25, , ,77 58,86 30, , ,77 52,85 36, , ,77 45,67 44, , ,77 37,09 52, , ,77 26,85 62, , ,77 14,61 75,16 904, ,77 0 Zdroj: (vlastné spracovanie) 10772,4 5772, Pre lepšiu prehľadnosť sme do tabuľky uviedli len údaje o splatení úveru na začiatku rokov, počas ktorých je splatný. Výška úveru ,4 nie je konečná a musíme k nemu ešte pripočítať mesačné poplatky za správu úveru, mesačné poistenie k úveru a spracovateľský poplatok. Úroky, ktoré zaplatíme budú predstavovať sumu 5 772,4. á ýš ú poistenie k úveru poplatok za správu úveru počet splátok spracovateľský poplatok výška úveru 2,99 3, ,4 á ýš ú, Všeobecná úverová banka Ďalšia banka, ktorú sme navštívili a zobrali si bezúčelový spotrebný úver je VÚB banka. Približne 20 % trhový podiel a viac ako 1,2 milióna klientov z nej robia v súčasnosti druhú najväčšiu banku na Slovensku. VÚB banka vznikla vyčlenením komerčných aktivít pre firemných klientov zo Štátnej banky československej na území SR. 31

33 V roku 2001 získala vo VÚB banke väčšinový podiel významná talianska banková skupina IntesaBci (v dnešnej dobe Intesa Sanpaolo). VÚB banka pôsobí aj v Slovenskej aj Českej republike. V našom štáte má 209 pobočiek a 11 hypotekárnych centier. Väčšinovým vlastníkom VÚB banky je talianska banková skupina Intesa Sanpaolo. Je jednou z vedúcich bankových skupín v eurozóne s trhovou kapitalizáciou 39,5 miliardy eur. Intesa Sanpaolo je podľa bilančnej sumy a objemu vlastného kapitálu najväčšou bankou v Taliansku a šiestou najväčšou bankovou skupinou v Európe. Patrí do prvej desiatky najväčších bánk na svete. Popri svojej materskej krajine pôsobí vo viac ako 40 štátoch sveta. Teritoriálne sa zameriava na strednú a východnú Európu a krajiny Stredozemného mora ( Flexipôžička na čokoľvek Je určený klientom ( - vo veku od 18 do 65 rokov (v čase podania žiadosti), - s trvalým pobytom v SR, - s pravidelným príjmom. Bez čakania - prostriedky dostanete do 24 hodín priamo na váš bežný účet Bez dokladovania účelu použitia - nemusíte dokladovať účel použitia prostriedkov. Prispôsobenie - možnosť prispôsobenia aj počas splatnosti úveru. Mesačné splátky si môžeme znížiť predlžením lehoty splatnosti, alebo ich dokonca odložiť na určité obdobie. Takisto môžeme požiadať o mimoriadnu splátku alebo inú zmenu zmluvných podmienok, - poskytnutie aj bez zabezpečenia, - možnosť určenia dĺžky splácania do 10 rokov. Bezpečne - rovnaká výška splátky, ktorá sa nemení počas celej doby splácania úveru. Ak si na flexiúčte zriadite inkaso, nemusíte sledovať konkrétne termíny splatnosti úveru, splátku vám zinkasujú automaticky, - možnosť poistiť sa v nepredvídateľných životných situáciách, v dôsledku ktorých sa nemôže úver splácať a poisťovňa prevezme túto povinnosť. 32

34 Úverová ponuka Veriteľ: Všeobecná úverová banka, a. s. Klient: Marek Feketík Klient VÚB banky: nie Počet členov domácnosti 1 Vek klienta: 23 Zamestnanie: Obchod Rodinný stav: slobodný Čistý príjem klienta v : 700 Splátky iných záväzkov: nie Druh úveru: Flexipôžička (bezúčelová) Poistenie úveru: Základný balík poistenie schopnosti splácať úver pre prípad smrti, invalidity a pre prípad pracovnej neschopnosti Celková výška úveru: Splatnosť v rokoch: 10 Typ splácania: mesačné Typ sadzby: fixná do splatnosti Úroková sadzba: 18,90 % Spracovateľský poplatok: 100 Výška mesačnej splátky: 93,01 Poplatok za správu úveru: 2 mesačne Splátka (vrátane poplatku za správu): 95,01 RPMN: 22,06 % Počet splátok: 120 Poistenie k úveru: 4,05 mesačne Splátka vrátane poistení: 99,06 Dobu splácania úveru sme opäť natiahli na maximálnu možnú dĺžku času, čo je vo VÚB banke rovnaká ako v SLSP, 10 rokov. 33